{"id":68433,"date":"2024-07-02T07:30:00","date_gmt":"2024-07-02T05:30:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.deinadieu.ch\/ratgeber\/quest-ce-quune-assurance-vie\/"},"modified":"2024-09-17T11:07:42","modified_gmt":"2024-09-17T09:07:42","slug":"quest-ce-quune-assurance-vie","status":"publish","type":"ratgeber","link":"https:\/\/www.deinadieu.ch\/fr\/conseiller\/quest-ce-quune-assurance-vie\/","title":{"rendered":"Qu&#8217;est-ce qu&#8217;une assurance vie ?"},"content":{"rendered":"\n<p>Le sujet de l&#8217;assurance vie revient r\u00e9guli\u00e8rement sur le tapis. Mais en quoi consiste exactement une assurance vie ? Peut-elle me permettre de faire des \u00e9conomies d&#8217;imp\u00f4ts ? Dans quelles situations une assurance vie est-elle judicieuse ?   <\/p>\n\n<!--more-->\n\n<div class=\"wp-block-create-block-deinadieu-simple\">\n<div class=\"wp-block-group da-pull has-lightgrey-background-color has-background is-layout-flow wp-block-group-is-layout-flow\" style=\"border-top-color:var(--wp--preset--color--da-dark);border-top-width:4px;padding-right:3rem;padding-left:3rem\">\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-das-wichtigste-in-kurze\">L&#8217;essentiel en bref<\/h2>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-default\">\n<li>Le but d&#8217;une assurance vie est soit de couvrir les risques, soit de constituer un capital (\u00e9pargne) pour la retraite.<\/li>\n\n\n\n<li>Il existe trois types principaux d&#8217;assurance vie : l&#8217;assurance vie risque pur, l&#8217;assurance vie mixte et l&#8217;assurance vie li\u00e9e \u00e0 des fonds.<\/li>\n\n\n\n<li>En tant que personne assur\u00e9e, il faut d\u00e9cider si l&#8217;assurance vie est souscrite dans le cadre du pilier 3a (pr\u00e9voyance individuelle li\u00e9e) ou du pilier 3b (pr\u00e9voyance individuelle libre).<\/li>\n\n\n\n<li>En principe, seul le pilier 3a permet d&#8217;\u00e9conomiser des imp\u00f4ts. La Conf\u00e9d\u00e9ration limite chaque ann\u00e9e les contributions aux assurances vie exon\u00e9r\u00e9es d&#8217;imp\u00f4t. La \u00ab petite \u00bb cotisation (exon\u00e9r\u00e9e d&#8217;imp\u00f4t) est la limite maximale pour les personnes qui disposent d&#8217;un 2e pilier ; la \u00ab grande \u00bb cotisation est applicable pour les personnes actives sans 2e pilier.  <\/li>\n\n\n\n<li>Une assurance vie est particuli\u00e8rement adapt\u00e9e aux ind\u00e9pendant.e.s ou aux personnes qui pr\u00e9sentent un risque accru de maladies graves. Elle permet \u00e9galement aux personnes qui ont des frais fixes \u00e9lev\u00e9s ou qui vivent en concubinage de mieux se prot\u00e9ger financi\u00e8rement ou de prot\u00e9ger financi\u00e8rement leurs proches. <\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Qu&#8217;est-ce qu&#8217;une assurance vie ?<\/h2>\n\n<p>Les assurances vie comprennent les <strong>assurances vie risque pur<\/strong>, soit les assurances destin\u00e9es \u00e0 prot\u00e9ger contre la perte de gain, d&#8217;une part, et les assurances destin\u00e9es \u00e0 la pr\u00e9voyance, appel\u00e9es <strong>assurances vie avec constitution de capital (\u00e9pargne)<\/strong>, d&#8217;autre part. Les assurances vie avec constitution de capital comprennent les assurances vie mixtes et les assurances vie li\u00e9es \u00e0 des fonds. <\/p>\n\n<p>Les assurances vie font partie du syst\u00e8me des trois piliers de la pr\u00e9voyance vieillesse et incapacit\u00e9 de gain. Les assur\u00e9.e.s ont le choix de souscrire une assurance dans le cadre du <strong>pilier 3a ou du pilier 3b<\/strong>. <\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quels sont les diff\u00e9rents types d&#8217;assurance vie ?<\/h2>\n\n<p>Toutes les assurances vie ne se valent pas. En fonction du type d&#8217;assurance vie, les prestations incluses varient. En principe, il existe trois cat\u00e9gories diff\u00e9rentes :  <\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Assurance vie risque pur<\/li>\n\n\n\n<li>L&#8217;assurance vie mixte<\/li>\n\n\n\n<li>L&#8217;assurance vie li\u00e9e \u00e0 des fonds<\/li>\n<\/ul>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Qu&#8217;est-ce qu&#8217;une assurance vie risque pur ?<\/h3>\n\n<p>Dans le cas de l&#8217;assurance vie risque pur, comme son nom l&#8217;indique, un risque est couvert, \u00e0 savoir celui de la <strong>perte soudaine de gain<\/strong>. Dans le cadre de cette assurance, il existe deux causes possibles de perte de gain : <strong>le d\u00e9c\u00e8s ou l&#8217;invalidit\u00e9<\/strong> (= incapacit\u00e9 de gain). En fonction de ces deux facteurs entra\u00eenant une perte de revenus, deux sous-cat\u00e9gories d&#8217;assurance vie risque pur ont vu le jour :  <\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>L&#8217;assurance en cas de d\u00e9c\u00e8s : Cette assurance soutient financi\u00e8rement les personnes qui survivent \u00e0 la personne assur\u00e9e en cas de d\u00e9c\u00e8s de celle-ci. <a href=\"https:\/\/www.deinadieu.ch\/ratgeber\/todesfallversicherung\/\">Cliquez ici pour davantage d&#8217;informations<\/a> sur l&#8217;assurance en cas de d\u00e9c\u00e8s.<\/li>\n\n\n\n<li>L&#8217;assurance en cas d&#8217;incapacit\u00e9 de gain : La perte de gain due \u00e0 une maladie ou \u00e0 un accident est couverte. Tant la personne assur\u00e9e que sa famille re\u00e7oivent des prestations. <\/li>\n<\/ul>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Qu&#8217;est-ce qu&#8217;une assurance vie mixte ?<\/h3>\n\n<p>L&#8217;assurance vie mixte est tr\u00e8s populaire en Suisse. Elle <strong>associe couverture des risques et \u00e9pargne<\/strong>. Le paiement des primes a donc un double objectif : d&#8217;une part, il assure en cas d&#8217;invalidit\u00e9 ou de d\u00e9c\u00e8s (couverture des risques) et, d&#8217;autre part, il constitue un capital pour le <a href=\"\">3e pilier<\/a> (\u00e9pargne).  <\/p>\n\n<p>L&#8217;assurance vie mixte constitue ainsi une assurance vie temporaire qui permet aux assur\u00e9.e.s de mettre de c\u00f4t\u00e9 des fonds pour leur retraite.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Qu&#8217;est-ce qu&#8217;une assurance vie li\u00e9e \u00e0 des fonds ?<\/h3>\n\n<p>Enfin, il y a l&#8217;assurance vie li\u00e9e \u00e0 des fonds. Contrairement aux deux autres assurances vie, elle n&#8217;est pas tr\u00e8s courante. Elle conna\u00eet toutefois une tendance \u00e0 la hausse en Suisse, notamment en raison de l&#8217;augmentation des taux d&#8217;int\u00e9r\u00eat.  <\/p>\n\n<p>Le capital assur\u00e9 \u00e9pargn\u00e9 est <strong>plac\u00e9 dans des fonds d&#8217;investissement<\/strong>. Le rendement dont b\u00e9n\u00e9ficient les assur\u00e9.e.s <strong>d\u00e9pend du march\u00e9<\/strong>. L&#8217;assurance vie li\u00e9e \u00e0 des fonds peut \u00e9galement faire partie du pilier 3a ou 3b ; il appartient aux assur\u00e9.e.s de d\u00e9cider en fonction de la police qu&#8217;ils souscrivent.  <\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comment puis-je \u00e9conomiser des imp\u00f4ts avec une assurance vie ?<\/h2>\n\n<p>L&#8217;\u00c9tat a pour mission d&#8217;encourager la pr\u00e9voyance priv\u00e9e (y compris celle au moyen d&#8217;une assurance vie) par le biais d&#8217;un all\u00e8gement fiscal. C&#8217;est pourquoi l&#8217;\u00c9tat favorise, en termes d&#8217;imposition, les cotisations vers\u00e9es \u00e0 une assurance vie. Il convient toutefois de distinguer selon que l&#8217;assurance vie a \u00e9t\u00e9 conclue dans le cadre du pilier 3a ou 3b.  <\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Puis-je \u00e9conomiser des imp\u00f4ts avec une assurance vie dans le cadre du pilier 3a ?<\/h3>\n\n<p>Oui, <strong>ces cotisations sont exon\u00e9r\u00e9es d&#8217;imp\u00f4t dans une certaine mesure<\/strong>. Il faut toutefois pr\u00eater attention \u00e0 certains points. Le pilier 3a est la pr\u00e9voyance individuelle li\u00e9e. Comme la fortune qui y est plac\u00e9e doit servir exclusivement \u00e0 la pr\u00e9voyance vieillesse, les assur\u00e9.e.s <strong>ne peuvent plus disposer librement de leurs investissements en tout temps<\/strong>. Le pilier 3a doit \u00eatre souscrit soit aupr\u00e8s d&#8217;une assurance, soit aupr\u00e8s d&#8217;une banque.    <\/p>\n\n<p>En outre, tout le monde ne peut pas investir dans le pilier 3a : cette possibilit\u00e9 n&#8217;existe que pour les <strong>personnes actives<\/strong> dont le revenu est soumis \u00e0 l&#8217;AVS. Les travailleuses et travailleurs salari\u00e9s disposent \u00e0 la fois d&#8217;avoirs du 1er pilier et du 2e pilier. C&#8217;est pourquoi le pilier 3a est particuli\u00e8rement <strong>important pour les ind\u00e9pendant.e.s<\/strong>. Souvent, la pr\u00e9voyance vieillesse des ind\u00e9pendant.e.s ne comprend que le 1er pilier (AVS).     <\/p>\n\n<p>Attention cependant : la somme exon\u00e9r\u00e9e d&#8217;imp\u00f4t qui peut \u00eatre vers\u00e9e dans le pilier 3a est limit\u00e9e. Chaque ann\u00e9e, la Conf\u00e9d\u00e9ration fixe <strong>deux montants maximaux<\/strong> : <\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>La \u00ab petite \u00bb cotisation s&#8217;applique \u00e0 celles et ceux qui sont affili\u00e9s \u00e0 un <strong>2e pilier<\/strong> (salari\u00e9.e.s). Pour l&#8217;ann\u00e9e 2024, la Conf\u00e9d\u00e9ration l&#8217;a fix\u00e9e \u00e0 CHF 7&#8217;056.00.  <\/li>\n\n\n\n<li>La \u00ab grande \u00bb cotisation s&#8217;applique aux personnes <strong>sans 2e pilier<\/strong>, c&#8217;est-\u00e0-dire aux ind\u00e9pendant.e.s. En 2024, elle s&#8217;\u00e9l\u00e8ve \u00e0 CHF 35&#8217;280.00.  <\/li>\n<\/ul>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Et qu&#8217;en est-il du pilier 3b ?<\/h3>\n\n<p>Les personnes qui cotisent au pilier 3b (ou pr\u00e9voyance individuelle libre) ne peuvent <strong>pas d\u00e9duire ces cotisations de leurs imp\u00f4ts<\/strong>. Dans certaines circonstances cependant, les montants vers\u00e9s sont exon\u00e9r\u00e9s d&#8217;imp\u00f4t. <\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Pour qui une assurance vie a-t-elle du sens ?<\/h2>\n\n<p>L&#8217;utilit\u00e9 d&#8217;une assurance vie d\u00e9pend toujours de la situation personnelle. Il existe toutefois certaines circonstances dans lesquelles elle est plus recommand\u00e9e : <\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Frais fixes<\/strong> : Avez-vous des frais fixes \u00e9lev\u00e9s tels que des int\u00e9r\u00eats hypoth\u00e9caires, l&#8217;entretien de la famille ou un loyer ? Si ces frais ne seraient plus supportables en cas de perte de gain de l&#8217;un des membres de la famille, une assurance vie peut apporter une aide. <\/li>\n\n\n\n<li><strong>Maladie grave<\/strong> : Lorsqu&#8217;une personne d\u00e9c\u00e8de des suites d&#8217;une maladie<ins>,<\/ins> les survivant.e.s ont souvent de la peine \u00e0 maintenir leur niveau de vie ant\u00e9rieur. Le salaire ant\u00e9rieur est beaucoup moins bien assur\u00e9 en cas de d\u00e9c\u00e8s pour cause de maladie qu&#8217;en cas de d\u00e9c\u00e8s des suites d&#8217;un accident. Lorsqu&#8217;il existe une maladie h\u00e9r\u00e9ditaire dans la famille, une assurance vie apporte une s\u00e9curit\u00e9.  <\/li>\n\n\n\n<li><strong>Ind\u00e9pendant.e.s<\/strong> : Celles et ceux qui ne sont pas salari\u00e9s ne b\u00e9n\u00e9ficient pas d&#8217;un 2e pilier. Souvent, le patrimoine et les rentes du 1er pilier ne suffisent pas pour pouvoir continuer \u00e0 vivre comme jusqu&#8217;\u00e0 pr\u00e9sent. Un 3e pilier sous la forme d&#8217;une assurance vie prot\u00e8ge contre la perte de gain et assure une \u00e9pargne suffisante pour la retraite.  <\/li>\n\n\n\n<li><strong>Couples en concubinage<\/strong> : La loi pr\u00e9voit que seuls les partenaires mari\u00e9.e.s b\u00e9n\u00e9ficient de prestations des assurances sociales (assurance-accidents, assurance-maladie et assurance-invalidit\u00e9) en cas de d\u00e9c\u00e8s. Dans le cadre du pilier 3b, les couples non mari\u00e9s re\u00e7oivent \u00e9galement des prestations d&#8217;assurance vie. Dans le cadre du pilier 3a, les concubins ne peuvent \u00eatre b\u00e9n\u00e9ficiaires qu&#8217;\u00e0 certaines conditions.  <\/li>\n<\/ul>\n\n<p>Demandez conseil \u00e0 votre compagnie d&#8217;assurance ou \u00e0 votre banque pour savoir si une assurance vie est la bonne solution pour vous. Vous vous demandez ce qu&#8217;il adviendra de votre patrimoine apr\u00e8s votre d\u00e9c\u00e8s ? <a href=\"\">Vous trouverez ici des instructions<\/a> pour r\u00e9diger votre propre testament.  Vous avez d&#8217;autres questions en mati\u00e8re de droit des successions ? <a href=\"https:\/\/www.deinadieu.ch\/fr\/premiere-consultation-gratuite\/\">Inscrivez-vous ici<\/a> pour une premi\u00e8re consultation gratuite aupr\u00e8s de nos \u00e9tudes partenaires.<\/p>\n\n<div style=\"height:40px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/app.deinadieu.ch\/testament\">\u00c9tablir un testament gratuitement<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-dies-konnte-sie-auch-interessieren\">Ceci pourrait \u00e9galement vous int\u00e9resser :<\/h3>\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><a href=\"https:\/\/www.deinadieu.ch\/ratgeber\/was-geschieht-mit-meinen-privaten-vorsorgeguthaben-3-saeule\/\">Avoirs de pr\u00e9voyance priv\u00e9s (pilier 3) dans le droit successoral<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/www.deinadieu.ch\/ratgeber\/was-konkubinatspartner-regeln-sollten\/\">Ce que les concubins devraient r\u00e9gler<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/www.deinadieu.ch\/fr\/conseiller\/que-comprend-la-planification-successorale\/\">Que comprend la planification successorale ?<\/a><\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Le sujet de l&#8217;assurance vie revient r\u00e9guli\u00e8rement sur le tapis. 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